Life Insurance
A valuable life can be snatched away by a single accident or sickness. What’s more, it can immediately bring heavy financial burden to your beloved family. At Altruist, we could provide you with a full range of life insurance products including Term Insurance, Whole Life Insurance, Universal Life Insurance and Variable Life Insurance, bringing to you and your family the most solid protection.
FAQ
不同人壽保險類別,保費相距可達10倍!那麼,人壽保險是如何分類的呢?賠償上有沒有分別?+
人壽保險主要分為兩大類別:儲蓄人壽保險和純人壽保險。兩者保費的差額,就是保險儲蓄的部份。賠償上,兩類保險都會在受保人身故後賠償保額。而儲蓄人壽保險亦會賠償出部份或全部的儲蓄金額。傳統儲蓄保險的保費不會增加,選用時應該注意甚麼?適合「定期需要」還是「終身需要」?+
「水平保費」是傳統儲蓄保險的特色。不加價是因為保單早期已預繳將來會加價的部份。所以同樣的保額,水平保費的金額比「遞增保費」為高。兩者保費的差額,就是保險預繳(儲蓄)的部份。換言之,傳統儲蓄保險的「儲蓄」功能,本意為未來累積款項,預繳年老時較高的保險成本,適合「終身需要」。如我發現我需要買大一點保額,保費與保額是正比例上升嗎?如果是,我又怕自己不能負擔,如何解決呢?+
大眾市民容易誤會:保費與保額是成正比例上升。其實,人壽保險類別很多,不同類別的保費相距更可達10倍之多!(以相同保額、年齡及身體狀態計算) 只要計劃得宜,符合經濟原則的保費亦能提供足夠保障。我計算人壽保額時,發現某部份金額如按揭供款完成便不再需要;亦有部份是終身需要的。這樣將保額分類為「定期需要」和「終身需要」,對節省保費有幫助嗎?+
當然有!依靠您供養的家人,例如父母、子女,又或自置物業等,都是保障的對象或目標。上述保額或會因應不同時段而「過期」:按揭期滿、子女出身工作等。因經濟負擔減輕,相應保障額亦可下調,從而減少保費支出。因此應為保障額設定「定期需要」(保障額只需要一段年期,如20至30年)。隨著年紀增長,又或踏入退休階段,這一類保障額一般只會下調。
但如果您在任何年歲身故,都想留下一筆金錢,就應購買終身需要的人壽保額,例如:給家人的遺產、捐款、自己的殮葬費用等。
如果您的保單沒有將人壽額按「定期需要」和「終身需要」分配好,您就應快快重新計算一下,按時段削減不必要的保障,從而節省可觀的保費。純保險保費較低,選用時應該注意甚麼?適合「定期需要」還是「終身需要」?+
純保險保費較低,但要注意:純保險的保費會隨年齡上升,所以一段時期後(例如:5,10,15,20年)有機會超出可負擔的金額,不宜作長期用。應用在「定期需要」如按揭、供養子女至成人,讓自己享受低保費、高保障的好處。傳統儲蓄保險「儲蓄」部份,原來是「預繳保險成本」,保單或周年報表上,會否顯示保單結餘呢?+
保單或周年報表上的「保證現金」就是這部份「儲蓄」的結餘。「保證現金」的金額是保證存有的預備。如您考慮取用即被視為保單貸款,即需要向保險公司支付複利息。如果在這期間不幸身故,借出的金額及利息會在賠償中扣除。如果不想支付利息,就要斷保,亦即放棄整份保障。而在身故時,「保證現金」是不會連同保額發放的。換言之「保證現金」在保單生效時,不會是保單持有人的利益,只有退保,才能享用這保證金額。原來取用「保證現金」會影響保障。那麼,「紅利」又有甚麼特性呢?取用會影響保障嗎?+
「紅利」是保單內不保證的儲蓄部份。保險公司精算師在設計保費時,已加入額外的金額,作抵銷保險成本與實際的偏差。如果精算師預測準確,就會將餘額發還給客戶,亦即是「紅利」。換言之,「紅利」是客戶多繳的保費。而在身故時,「紅利」是會連同保額發放的。紅利可以取回‧也可積存生息或因應不同公司可有其他安排。「紅利」是客戶多繳的保費,「紅利率」又是甚麼?+
客戶可以選擇提取紅利,或將紅利保留在保險計劃裡「積存生息」。「紅利率」由保險公司釐訂,並非保證。過去20年,紅利率由8%至9%,不斷下調至今日約3.5%至4.5%,並繼續有下調趨勢。了解「保證現金」、「紅利」及「紅利率」的結構後,我應如何理解傳統儲蓄保險的儲蓄功能?有甚麼關鍵我要留意?+
傳統儲蓄保險儲蓄的基本功能是抵銷未來的保險成本,有部份儲蓄在提取時就要斷保!在提取全部儲蓄時,就不能同時保留人壽保障。因此如果想終身能確定留下一筆資金給下一代,那麼「保證現金」就不應看待成儲蓄了。在傳統儲蓄保險提取全部儲蓄時,要取消人壽保障,那麼對「附加保障」有什麼影響呢?+
「附加保障」是附加在傳統儲蓄保險的保障,例如:住院、危疾等。取消人壽保障時,「附加保障」亦不能獨立存在!在退休時可能不再需要人壽保額,相反退休金及醫療保障就更需要。若退休時取消人壽保障,取回「保證現金」作退休用,而「附加保障」(如:住院保險) 就要被迫取消,到時,可謂左右做人難!取消人壽保障時,「附加保障」亦不能獨立存在。我應該如何避免因保留「附加保障」而受到限制呢?+
將「附加保障」獨立出來,不再附加在人壽保險上,不單未必要花多點保費;選擇得宜,更能有更理想的保障效果。當然,要留意自己現有狀況 (例如健康狀況)。市場上的「投資相連人壽保險」又是甚麼?+
部份「投資相連人壽保險」,能讓客戶設定一個人壽保額。以「水平保費」扣除保險成本後,將差額投資基金。這裡的保險成本是以實質年齡計算,有別於傳統人壽計劃扣除實質加預繳的成本,所以儲蓄/投資金額較大,長時間複利滾存,回報更理想。由於沒有預繳成本,所以這筆金額可隨時提取,不需繳付利息;至於賠償就有兩種選擇,就是儲蓄連同保額一同全數發放,或者取得儲蓄或者保額其中較高的金額。