人壽保險

一個意外、一場大病，不但可以奪走寶貴的生命，還可能為家人帶來沉重的財務負擔。我們準備了全線的人壽保險產品類別，由定期壽險、終身壽險、萬用壽險至投資相連壽險，均一應俱全，為您及家人作好最強後盾。

常見問題

• 不同人壽保險類別，保費相距可達10倍！那麼，人壽保險是如何分類的呢？賠償上有沒有分別？+

  人壽保險主要分為兩大類別：儲蓄人壽保險和純人壽保險。兩者保費的差額，就是保險儲蓄的部份。賠償上，兩類保險都會在受保人身故後賠償保額。而儲蓄人壽保險亦會賠償出部份或全部的儲蓄金額。

• 傳統儲蓄保險的保費不會增加，選用時應該注意甚麼？適合「定期需要」還是「終身需要」？+

  「水平保費」是傳統儲蓄保險的特色。不加價是因為保單早期已預繳將來會加價的部份。所以同樣的保額，水平保費的金額比「遞增保費」為高。兩者保費的差額，就是保險預繳(儲蓄)的部份。換言之，傳統儲蓄保險的「儲蓄」功能，本意為未來累積款項，預繳年老時較高的保險成本，適合「終身需要」。

• 如我發現我需要買大一點保額，保費與保額是正比例上升嗎？如果是，我又怕自己不能負擔，如何解決呢？+

  大眾市民容易誤會：保費與保額是成正比例上升。其實，人壽保險類別很多，不同類別的保費相距更可達10倍之多！(以相同保額、年齡及身體狀態計算) 只要計劃得宜，符合經濟原則的保費亦能提供足夠保障。

• 我計算人壽保額時，發現某部份金額如按揭供款完成便不再需要；亦有部份是終身需要的。這樣將保額分類為「定期需要」和「終身需要」，對節省保費有幫助嗎？+

  當然有！依靠您供養的家人，例如父母、子女，又或自置物業等，都是保障的對象或目標。上述保額或會因應不同時段而「過期」：按揭期滿、子女出身工作等。因經濟負擔減輕，相應保障額亦可下調，從而減少保費支出。因此應為保障額設定「定期需要」(保障額只需要一段年期，如20至30年)。隨著年紀增長，又或踏入退休階段，這一類保障額一般只會下調。
  但如果您在任何年歲身故，都想留下一筆金錢，就應購買終身需要的人壽保額，例如：給家人的遺產、捐款、自己的殮葬費用等。
  如果您的保單沒有將人壽額按「定期需要」和「終身需要」分配好，您就應快快重新計算一下，按時段削減不必要的保障，從而節省可觀的保費。
  

• 純保險保費較低，選用時應該注意甚麼？適合「定期需要」還是「終身需要」？+

  純保險保費較低，但要注意：純保險的保費會隨年齡上升，所以一段時期後(例如：5,10,15,20年)有機會超出可負擔的金額，不宜作長期用。應用在「定期需要」如按揭、供養子女至成人，讓自己享受低保費、高保障的好處。

• 傳統儲蓄保險「儲蓄」部份，原來是「預繳保險成本」，保單或周年報表上，會否顯示保單結餘呢？+

  保單或周年報表上的「保證現金」就是這部份「儲蓄」的結餘。「保證現金」的金額是保證存有的預備。如您考慮取用即被視為保單貸款，即需要向保險公司支付複利息。如果在這期間不幸身故，借出的金額及利息會在賠償中扣除。如果不想支付利息，就要斷保，亦即放棄整份保障。而在身故時，「保證現金」是不會連同保額發放的。換言之「保證現金」在保單生效時，不會是保單持有人的利益，只有退保，才能享用這保證金額。

• 原來取用「保證現金」會影響保障。那麼，「紅利」又有甚麼特性呢？取用會影響保障嗎？+

  「紅利」是保單內不保證的儲蓄部份。保險公司精算師在設計保費時，已加入額外的金額，作抵銷保險成本與實際的偏差。如果精算師預測準確，就會將餘額發還給客戶，亦即是「紅利」。換言之，「紅利」是客戶多繳的保費。而在身故時，「紅利」是會連同保額發放的。紅利可以取回‧也可積存生息或因應不同公司可有其他安排。

• 「紅利」是客戶多繳的保費，「紅利率」又是甚麼？+

  客戶可以選擇提取紅利，或將紅利保留在保險計劃裡「積存生息」。「紅利率」由保險公司釐訂，並非保證。過去20年，紅利率由8%至9%，不斷下調至今日約3.5%至4.5%，並繼續有下調趨勢。

• 了解「保證現金」、「紅利」及「紅利率」的結構後，我應如何理解傳統儲蓄保險的儲蓄功能？有甚麼關鍵我要留意？+

  傳統儲蓄保險儲蓄的基本功能是抵銷未來的保險成本，有部份儲蓄在提取時就要斷保！在提取全部儲蓄時，就不能同時保留人壽保障。因此如果想終身能確定留下一筆資金給下一代，那麼「保證現金」就不應看待成儲蓄了。

• 在傳統儲蓄保險提取全部儲蓄時，要取消人壽保障，那麼對「附加保障」有什麼影響呢？+

  「附加保障」是附加在傳統儲蓄保險的保障，例如：住院、危疾等。取消人壽保障時，「附加保障」亦不能獨立存在！在退休時可能不再需要人壽保額，相反退休金及醫療保障就更需要。若退休時取消人壽保障，取回「保證現金」作退休用，而「附加保障」(如：住院保險) 就要被迫取消，到時，可謂左右做人難！

• 取消人壽保障時，「附加保障」亦不能獨立存在。我應該如何避免因保留「附加保障」而受到限制呢？+

  將「附加保障」獨立出來，不再附加在人壽保險上，不單未必要花多點保費；選擇得宜，更能有更理想的保障效果。當然，要留意自己現有狀況 (例如健康狀況)。

• 市場上的「投資相連人壽保險」又是甚麼？+

  部份「投資相連人壽保險」，能讓客戶設定一個人壽保額。以「水平保費」扣除保險成本後，將差額投資基金。這裡的保險成本是以實質年齡計算，有別於傳統人壽計劃扣除實質加預繳的成本，所以儲蓄/投資金額較大，長時間複利滾存，回報更理想。由於沒有預繳成本，所以這筆金額可隨時提取，不需繳付利息；至於賠償就有兩種選擇，就是儲蓄連同保額一同全數發放，或者取得儲蓄或者保額其中較高的金額。