人寿保险

一个意外、一场大病,不但可以夺走宝贵的生命,还可能為家人带来沉重的财务负担。我们準备了全线的人寿保险產品类别,由定期寿险、终身寿险、万用寿险至投资相连寿险,均一应俱全,為您及家人作好最强后盾。

常见问题

  • 不同人寿保险类别,保费相距可达10倍!那麽,人寿保险是如何分类的呢?赔偿上有没有分别?+

    人寿保险主要分为两大类别:储蓄人寿保险和纯人寿保险。两者保费的差额,就是保险储蓄的部份。赔偿上,两类保险都会在受保人身故后赔偿保额。而储蓄人寿保险亦会赔偿出部份或全部的储蓄金额。
  • 传统储蓄保险的保费不会增加,选用时应该注意甚麽?适合「定期需要」还是「终身需要」?+

    「水平保费」是传统储蓄保险的特色。不加价是因为保单早期已预缴将来会加价的部份。所以同样的保额,水平保费的金额比「递增保费」为高。两者保费的差额,就是保险预缴(储蓄)的部份。换言之,传统储蓄保险的「储蓄」功能,本意为未来累积款项,预缴年老时较高的保险成本,适合「终身需要」。
  • 如我发现我需要买大一点保额,保费与保额是正比例上升吗?如果是,我又怕自己不能负担,如何解决呢?+

    大众市民容易误会:保费与保额是成正比例上升。其实,人寿保险类别很多,不同类别的保费相距更可达10倍之多!(以相同保额、年龄及身体状态计算) 只要计划得宜,符合经济原则的保费亦能提供足够保障。
  • 我计算人寿保额时,发现某部份金额如按揭供款完成便不再需要;亦有部份是终身需要的。这样将保额分类为「定期需要」和「终身需要」,对节省保费有帮助吗?+

    当然有!依靠您供养的家人,例如父母、子女,又或自置物业等,都是保障的对象或目标。上述保额或会因应不同时段而「过期」:按揭期满、子女出身工作等。因经济负担减轻,相应保障额亦可下调,从而减少保费支出。因此应为保障额设定「定期需要」(保障额只需要一段年期,如20至30年)。随著年纪增长,又或踏入退休阶段,这一类保障额一般只会下调。
    但如果您在任何年岁身故,都想留下一笔金钱,就应购买终身需要的人寿保额,例如:给家人的遗产、捐款、自己的殓葬费用等。
    如果您的保单没有将人寿额按「定期需要」和「终身需要」分配好,您就应快快重新计算一下,按时段削减不必要的保障,从而节省可观的保费。
  • 纯保险保费较低,选用时应该注意甚麽?适合「定期需要」还是「终身需要」?+

    纯保险保费较低,但要注意:纯保险的保费会随年龄上升,所以一段时期后(例如:5,10,15,20年)有机会超出可负担的金额,不宜作长期用。应用在「定期需要」如按揭、供养子女至成人,让自己享受低保费、高保障的好处。
  • 传统储蓄保险「储蓄」部份,原来是「预缴保险成本」,保单或周年报表上,会否显示保单结馀呢?+

    保单或周年报表上的「保证现金」就是这部份「储蓄」的结馀。「保证现金」的金额是保证存有的预备。如您考虑取用即被视为保单贷款,即需要向保险公司支付複利息。如果在这期间不幸身故,借出的金额及利息会在赔偿中扣除。如果不想支付利息,就要断保,亦即放弃整份保障。而在身故时,「保证现金」是不会连同保额发放的。换言之「保证现金」在保单生效时,不会是保单持有人的利益,只有退保,才能享用这保证金额。
  • 原来取用「保证现金」会影响保障。那麽,「红利」又有甚麽特性呢?取用会影响保障吗?+

    「红利」是保单内不保证的储蓄部份。保险公司精算师在设计保费时,已加入额外的金额,作抵销保险成本与实际的偏差。如果精算师预测准确,就会将馀额发还给客户,亦即是「红利」。换言之,「红利」是客户多缴的保费。而在身故时,「红利」是会连同保额发放的。红利可以取回‧也可积存生息或因应不同公司可有其他安排。
  • 「红利」是客户多缴的保费,「红利率」又是甚么?+

    客户可以选择提取红利,或将红利保留在保险计划裡「积存生息」。「红利率」由保险公司釐订,并非保证。过去20年,红利率由8%至9%,不断下调至今日约3.5%至4.5%,并继续有下调趋势。
  • 了解「保证现金」、「红利」及「红利率」的结构后,我应如何理解传统储蓄保险的储蓄功能?有甚麽关键我要留意?+

    传统储蓄保险储蓄的基本功能是抵销未来的保险成本,有部份储蓄在提取时就要断保!在提取全部储蓄时,就不能同时保留人寿保障。因此如果想终身能确定留下一笔资金给下一代,那麽「保证现金」就不应看待成储蓄了。
  • 在传统储蓄保险提取全部储蓄时,要取消人寿保障,那麽对「附加保障」有什麽影响呢?+

    「附加保障」是附加在传统储蓄保险的保障,例如:住院、危疾等。取消人寿保障时,「附加保障」亦不能独立存在!在退休时可能不再需要人寿保额,相反退休金及医疗保障就更需要。若退休时取消人寿保障,取回「保证现金」作退休用,而「附加保障」(如:住院保险) 就要被迫取消,到时,可谓左右做人难!
  • 取消人寿保障时,「附加保障」亦不能独立存在。我应该如何避免因保留「附加保障」而受到限制呢?+

    将「附加保障」独立出来,不再附加在人寿保险上,不单未必要花多点保费;选择得宜,更能有更理想的保障效果。当然,要留意自己现有状况 (例如健康状况)。
  • 市场上的「投资相连人寿保险」又是甚麽?+

    部份「投资相连人寿保险」,能让客户设定一个人寿保额。以「水平保费」扣除保险成本后,将差额投资基金。这裡的保险成本是以实质年龄计算,有别于传统人寿计划扣除实质加预缴的成本,所以储蓄/投资金额较大,长时间複利滚存,回报更理想。由于没有预缴成本,所以这笔金额可随时提取,不需缴付利息;至于赔偿就有两种选择,就是储蓄连同保额一同全数发放,或者取得储蓄或者保额其中较高的金额。